お金の借りかた
日本政策金融公庫（日本公庫）
《このブログのまとめ》・自己資金が少なくても融資ばしてくれるげな。・嘘はついたらいかんよー。
お金を借りるまでの道のり
みなさま、こんにちは。
株式会社五識代表取締役の田中臣治です。
今回は、創業融資についてのきほんの「き」です。
ご存知の方は、すっ飛ばしてください。
わたしは、宅地建物取引業として開業するための資金が足りず、公庫さんにお借りしました。
しかし、融資条件は、県から「宅建業」の免許がおりること、だったのです。
免許を取るためにお金を借りたいと思っていたら、免許を取らないと融資していただけない、という条件です。
意地悪な気もしますが、当たり前ですね。
「アンタのヤル気を見せてくれよ！」
ってことなんです。
ヤル気のないヤツに金なんか貸せねぇぞ？
まぁ、当然っちゃ当然で、そのとおりなんですよ。
まずは、日本政策金融公庫のホームページをすみずみまでよく読んでいきましょう。
あちらこちらに創業のヒントがちりばめられています。
公庫さんは、新創業融資制度（最大７２００万円）などによって、比較的積極的に融資していただけます。
しかし、平均融資額は１０００万円程度。
現実的には、わたしたち「借りる側」の覚悟をズカズカと突き詰められます。
「ヤレるのか？ おい！」
という無言の圧を感じます。
心構えと準備
融資を受けようかなと思っていらっしゃる方は、まず次の点に気をつけましょう。
①クレジットやキャッシングの利用額は適正でしょうか？
②国民年金や保険料、税金等の滞納はありませんか？
③水道光熱費等は、通帳等で定期的にきちんと管理されてますか？
④開業のための余裕資金を持っていますか？
⑤開業前、開業後１年間の資金計画は立てていますか？
①クレジットやキャッシングの利用額について
ここにはもちろん「自動車ローン」や「住宅ローン」などの借入も含まれます。
公庫さんだろうが、銀行・信金・信組・農協・漁協等、すべての金融機関は、あなたの「借入状況」を（あなたの同意の上で）見ることができます。
いわゆるブラックリスト（「事故」などと呼ばれるモノ）に載っているかはもちろん、あなたかがいくら借りて、いつまでに返すのか、毎月の返済額はいくらか、ということもわかります。
しかも、面接時には、その質問をされます。
ちなみに、その仕組みを運営しているのが、指定信用情報機関と呼ばれる機関です。
［指定信用情報機関］でググってみると、ＣＩＣだとか、ＪＩＣＣだとか出てきます。
手数料を払えば、あなたの借入情報をすべて開示してくれます。
ただ、情報にも鮮度があり、古い完済情報等は消えてなくなっています。
わたしも以前はキャッシングなどをしていたので、当時は借入データがあふれていました。
いまは、まぁ、そこそこキレイだと思います。
創業を考えていらっしゃるなら、事故情報がないようなローン・クレジットの使い方をしましょう。
②国民年金や保険料、税金等について
あなたがどんなに現政権の政策がイヤでも、税金の滞納情報があると、公庫さんでは貸してくれないでしょう。
なんと言っても、日本政策金融公庫は「政府系金融機関」ですから。
ただ、生活資金や奨学資金などは、また別の問題なので、相談するのはアリだと思います。
③水道光熱費について
今では、通帳だけではなく、コンビニ払いやクレジット引き落としもできますので、『うちは通帳見ても、水道光熱費の引き落としはわからんよ』という方もいらっしゃるでしょう。
公庫さんでは、通帳を全部持ってきてくださいと言われます。
インターネット専業銀行の明細書もです。
誤魔化そうとすると、必ずバレれますので、全部持って行きましょう。
公庫さんの話によると、
『開業資金の数百万円が突然入金されている人がいる』
そうです。
いわゆる「見せ金」です。
タンス貯金です、親戚に借りましたなど、事実でなければ、あなたは嘘つきになるので、融資してもらえません。
当たり前ですね。
あなたも、嘘つきにお金を貸すことはしないでしょう？
わたしは包み隠さず持って行き、すべてを話しましたので、融資していただけましたが、
あぁ、こうやって矛盾点を引き出すんだなぁ……
と、公庫さんの話術に感心したものです。
④余裕資金について
上記③の「通帳全部もって来い」にも関わるのですが、
開業のための自己資金なのか、生活に必要なお金なのか、きちんと区別して管理しているか？
そういう点を見られているのではないでしょうか。
⑤開業前、開業後１年間の資金計画について ←ココ重要
創業計画書は必ず提出しなければならない書類ですが、ぶっちゃけ紙切れ１枚だけで、あなたを信用し、あなたにお金を貸してくれる人など、７０億分の１存在すれば良いほうでしょう。
むしろその人を大切にしてください。
現代はインターネット社会で、情報の時代です。
・開業のための市場調査のデータ
・各業種ごとの売上の平均データ
・都道府県・市区町村の人口分布データ、
・家族構成データなどなど、
あなたの開業を支えてくれるデータは星の数ほどあります。
日本政策金融公庫のホームページにも掃いて捨てるほどのデータあります。
だから、中途半端な開業（創業）計画では太刀打ちできないんです。
相手はコチラの何倍もデータを持っているわけですから。
ただし、あなたが個人的に調べ上げたデータ（店舗予定地の交通量・歩行者の数・予定地周辺の環境等）は、日本政策金融公庫でさえ持っていません。
推測される売上、それにかかる原価、家賃、人件費、水道光熱費……
あなたが徹底的に調べ上げて「売れる！」「儲かる！」と言える材料があれば、公庫さんは融資してくださいます。
そう、驚くほどあっさりと。
あなたの武器は、あなたのデータ、あなたの人柄、あなたの熱意なのです。
最初に書きましたが、
「アンタのヤル気を見せてくれよ！」
ってことなんです。
創業のアドバイスをしてくれる団体等
１）商工会・商工会議所
出店予定地やおすまいの市区町村でなくても、有益な情報をいただける商工会さんがあります。
［○○市 商工会］などとググってみましょう。
［商工会 創業］［商工会 起業塾］［商工会 補助金］などもオススメ。
２）よろず支援拠点
各都道府県に「よろず支援拠点」を設けていますが、そのバックアップしてるのが、独立行政法人中小企業基盤整備機構です。
ほぼ国が支援しているようなものですので、一度は目を通しておきましょう。
３）創業手帳
３）ベクターベンチャーサポート
同率で２つのサイトを載せていますが、よくわからない団体にアクセスするとセミナー料など、法外な金額を請求されることがありますので、ご注意ください。
ご覧いただき、ありがとうございました。
またお会いしましょう。
